資金計画の時に
よく質問されることの一つが
「頭金を入れた方がいいのかどうか？」
ということです。
もちろん、入れなかった頭金を
そのまま銀行の口座の中に
ずっと眠らせておくつもりなら、
99.9999%入れた方がいいのですが、
（住宅ローン金利1％に対して、
普通預金金利が0.001%だからです）
今回は、少し違った視点から
この答えを考えていってみたいと思います。
では、総予算を3500万円として、
500万円を頭金として入れる場合と
全く入れない場合とで比較してみましょう。
それぞれ35年返済、全期間固定型、金利1%で
数字をはじき出していきますね。
✔︎頭金を入れない場合
この場合、
毎月の返済額は98,799円となり、
総支払額が41,495.820円となります。
（98,799円×12ヶ月×35年）
つまり、支払利息は
6,495,820円だということですね。
一方で、一切手をつけてない、
頭金として準備していた500万円を、
今後35年間、毎月コツコツと
積み立て投資していくと仮定します。
500万円÷35年÷12ヶ月＝11,905円を、
毎月積み立てていくというわけですね。
そして、その運用利率が毎年約2％だとしたら、
ざっくりと計算してみると、
この500万円というお金は、
35年後には約2倍の1000万円
にまで増えることになります。
では続いて、この比較対象として、
頭金として500万円入れた場合、
どうなるのかについて
計算していきたいと思います。
✔︎頭金を入れる場合
この場合、
借入額が3000万円となるので、
海月の返済額は84,685円となり、
3500万円借りた時よりも、
毎月の返済額が14,114円少なくなります。
そして、総返済額が35,567,804円となるので、
支払利息が5,567,804円となり、
3500万円借り入れする時よりも、
928,016円少なくなります。
では、毎月のフローとなる
この14,114円を先程と同じように、
今後35年間、毎月積み立てし、
同じ利率（2%）で増えていったとしましょう。
となると、
14,114円×12ヶ月×35年＝5,927,880円
が約2倍に膨れ上がることになるので、
ざっと35年間で600万円弱増えた
ということになります。
✔︎そんなこんなで結論
こうやって数字で表してみると
非常に分かりやすいのですが、
頭金は入れないよりも
入れた方がいいということが
お分かりいただけたのではないかと思います。
この例で言うなら、頭金を入れた方が
利息を約90万円圧縮しつつ、
積み立てによって約100万円
余分にお金が増えているわけですからね。
もちろん、この比較は選ぶ住宅ローンの種類や、
積み立ての方法によって違ってくるので、
一概には言えないんですけどね。
とはいえ、
単純に理屈で考えてみたところ、
頭金は入れないよりは入れた方が
よりお金を手元に残しやすくなる
ということなので、
もし、それに迷っているようならば、
頭金は入れるようにしてもらえたら
いいんじゃないかなと思います。
ただし！
頭金を入れるからといって、
不用意に予算を上げてしまわないようにだけ
注意していただければと思います。
手元に残る貯金はなくなってしまうわ、
毎月のフローもなくなってしまうわ、
では増やす元手がなくなってしまうだけですからね。
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